적금이자계산기 – 단리·복리 세후 수령액 바로 계산 (2026년)

📌 적금이자계산기, 왜 지금 필요한가

적금 통장을 만들기 전에 딱 하나만 확인하면 됩니다. “실제로 얼마나 받을 수 있을까?” 이 질문에 은행 직원보다 먼저 답을 알고 싶다면, 적금이자계산기가 가장 빠른 방법입니다.

2026년 현재 시중은행 기준금리가 등락을 반복하면서, 같은 월 30만 원을 넣더라도 어떤 상품을 고르느냐에 따라 만기 수령액 차이가 수십만 원에 달하는 경우가 생겼습니다. 그런데 많은 분들이 세전 이자율만 보고 상품을 고릅니다. 실제 손에 쥐는 금액, 즉 세후 수령액은 이자소득세 15.4%를 빼야 나옵니다. 이 차이를 미리 아는 것과 모르는 것 사이의 간극은 생각보다 꽤 큽니다.

📐 적금이자 계산 공식 완전 해설

단리 방식

단리는 납입한 원금에만 이자를 붙이는 방식입니다. 대부분의 시중 적금이 이 방식을 씁니다.

복리 방식

복리는 이자에 다시 이자가 붙습니다. 단기(12개월 이내)에는 차이가 크지 않지만, 3년·5년 장기 상품에서 효과가 뚜렷하게 나타납니다.

📊 단리 vs 복리 비교 — 실제 숫자로

※ 세금: 일반과세 15.4% 기준. 소수점 반올림 적용. 참고용 수치입니다.

🔢 계산기 사용법 — 3단계

💬 실제로 이런 분들이 씁니다

월급 200만 원을 받는 사회초년생이 처음 적금을 든다고 가정해 봅시다. 은행 앱 3개를 비교하다 보면 이율이 각각 3.2%, 3.7%, 4.1%로 다 다릅니다. 숫자만 보면 당연히 4.1%인데, 막상 세금우대 조건, 우대금리 조건, 납입 제한 등을 따지면 실수령액은 뒤바뀔 수도 있습니다.

이 계산기에서 세 가지를 각각 돌려보면 — 10분이면 됩니다 — 어떤 상품이 진짜 이득인지 숫자로 보입니다. 비교 탭을 쓰면 두 상품을 나란히 볼 수 있고, 저장 기능으로 기록해 두면 나중에 다시 꺼내볼 수도 있습니다. 복잡하게 느껴졌던 것들이 생각보다 단순해집니다.

⚠️ 알면 아까운 실수 5가지

1. 세전 이율만 비교하는 실수. 반드시 세후 실수령액으로 비교하세요.
2. 우대금리를 처음부터 적용해 계산하는 경우 — 우대금리는 조건을 모두 충족해야만 받을 수 있습니다.
3. 복리 상품이 무조건 좋다는 착각. 단기 12개월 이하라면 단·복리 차이가 수천 원 이내입니다.
4. 중도해지 시 이율이 크게 떨어진다는 사실을 모르고 가입하는 경우.
5. 납입 날짜를 놓쳐 자동이체 실패 — 일부 상품은 미납 시 이율 페널티가 있습니다.

❓ 자주 묻는 질문

📝 요약 정리