적금이자계산기 – 단리·복리 세후 수령액 바로 계산 (2026년)

적금이자계산기 사용법은 세 단계면 충분합니다

적금 이자 계산 공식은 이렇게 이해하면 쉽습니다

일반적인 월 적립식 단리 구조를 간단하게 표현하면 매달 납입한 금액이 이자를 받는 기간을 각각 계산해 합치는 방식입니다.

12부터 1까지의 합은 78입니다. 따라서 월 50만원, 연 3.5%, 12개월을 단순 계산하면 예상 세전이자는 약 113,750원이 됩니다.

월 50만원씩 1년 넣으면 얼마를 받을까요?

월 50만원, 연 3.5%, 12개월, 일반과세 15.4%를 단순 가정해 보겠습니다.

여기서 한 번 멈칫하게 됩니다. 표시금리는 연 3.5%인데 총 납입원금 600만원 대비 세후이자는 약 1.60%에 불과해 보이기 때문입니다.

하지만 이 1.60%를 연환산 수익률로 보면 안 됩니다. 총 납입원금 대비 세후이자의 단순 비율일 뿐입니다. 600만원이 첫날 한꺼번에 들어간 것이 아니라 12개월 동안 순차적으로 납입됐기 때문에 나타나는 차이입니다.

일반과세 15.4%는 어떻게 계산할까요?

2026년 기준 일반적인 과세 예·적금의 이자를 계산할 때는 이자소득에 적용되는 소득세 14%와 그 소득세의 10%에 해당하는 개인지방소득세를 함께 고려해 통상 15.4%를 사용합니다.

다만 모든 사람과 모든 상품에 같은 세금 방식이 적용된다고 단정할 수는 없습니다. 비과세 요건이나 별도 세제혜택이 있는 상품은 달라질 수 있습니다.

금리가 높은 적금이 항상 더 유리한 것은 아닙니다

연 3.5%와 연 4.0%를 나란히 보면 4.0%가 먼저 눈에 들어옵니다. 하지만 최고금리에는 급여이체, 자동이체, 카드 이용, 신규고객 같은 조건이 붙을 수 있습니다.

목표금액이 정해져 있다면 거꾸로 계산하는 편이 빠릅니다

적금을 알아볼 때 항상 이자가 먼저 궁금한 것은 아닙니다. 여행비, 자동차 계약금, 이사비처럼 돈을 사용할 시점과 목표금액이 이미 정해진 경우도 있습니다.

여러 금액을 반복해서 입력해 보는 것보다 목표액에서 거꾸로 계산하면 매달 필요한 저축액을 먼저 파악할 수 있어 계획을 세우기가 훨씬 편합니다.

적금 가입 전에 놓치기 쉬운 부분도 있습니다

적금과 예금은 계산 구조부터 다릅니다

적금은 매달 돈을 나누어 넣지만 예금은 보통 목돈을 한 번에 맡깁니다. 이미 목돈을 보유하고 있다면 적금 공식보다 예금 계산을 먼저 해보는 편이 맞을 수 있습니다.

적금 이자 계산에서 자주 하는 실수

적금이자계산기 FAQ